IRP퇴직연금 수령방법, 모르면 수백만 원 손해 봅니다
혹시 퇴직금이 세금 폭탄으로 돌아올 수도 있다는 사실, 알고 계셨나요? 수령 방식 하나로 세금이 달라집니다.
안녕하세요! 얼마 전 아버지가 퇴직을 앞두고 IRP 계좌를 어떻게 해야 할지 막막해하시더라고요. 저도 같이 알아보면서 이게 정말 복잡하고, 조금만 잘못 선택하면 큰 손해를 볼 수 있다는 걸 깨달았어요. 은행 창구 직원 말만 믿었다가 나중에 후회하는 분들 얘기도 들었구요. 그래서 저처럼, 그리고 저희 아버지처럼 막막한 분들을 위해 직접 발로 뛰며 알아낸 정보들을 알기 쉽게 정리해 보려고 합니다.
목차
IRP퇴직연금 수령, 막상 하려니 뭐부터 해야 할지 막막하시죠?
여러분, 솔직히 IRP 퇴직연금... 그냥 돈만 넣어두면 알아서 불어나는 요술 항아리 정도로 생각하지 않으셨나요? 저도 그랬어요. 그니까요, 매달 꼬박꼬박 돈 넣으라고 할 땐 언제고, 이제 슬슬 은퇴가 가까워져서 "어떻게 받지?" 하고 찾아보니까 이건 뭐... 용어도 너무 어렵고 절차는 왜 이렇게 복잡해 보이는지. 😵💫 정말 머리가 지끈거리더라고요.
제 친구 한 명은 얼마 전에 퇴사하면서 IRP 계좌를 해지하려다가 세금 폭탄 맞을 뻔했다고 펄쩍 뛰더라고요. "아니, 내 돈 내가 받겠다는데 세금을 그렇게 많이 뗀다고?!" 하면서요. 그 친구 얘기 듣고 나니까 정신이 번쩍 들었습니다. 아, 이거 제대로 모르면 진짜 큰일 나겠구나. 그래서 제가 직접 하나부터 열까지 다 파헤쳐 봤습니다. 여러분은 저처럼 고생하지 마시라고, 제가 알아낸 꿀팁들을 차근차근 알려드릴게요. 우선 가장 기본! IRP 계좌에 있는 돈을 받으려면 크게 두 가지 조건을 만족해야 해요. 만 55세가 넘어야 하고, IRP 계좌를 만든 지(가입 기간) 5년이 지나야 한다는 것. 이 두 가지는 기본 중의 기본이니까 꼭 기억해두세요. 이 조건이 충족되지 않았는데 돈을 빼면 기타소득세 16.5%라는 어마어마한 세금을 내야 하거든요. 이건 정말 피해야겠죠?
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근데 막상 조건을 다 채웠다고 해도 고민은 이제부터 시작이에요. 연금으로 쪼개서 받을지, 아니면 목돈으로 한 번에 받을지... 이것부터가 엄청난 갈림길이거든요. 각각 장단점이 너무 뚜렷해서 뭐가 정답이라고 말하기가 참 애매하구요. 제 주변 사람들도 의견이 다 달라서 더 헷갈렸어요. 어떤 사람은 무조건 연금이 유리하다고 하고, 다른 사람은 일시금이 속 편하다고 하고... 뭐랄까, 마치 짜장면이냐 짬뽕이냐를 고르는 기분이랄까요? 🍜 여러분의 은퇴 생활이 걸린 중대한 문제인 만큼, 남들 말만 듣고 섣불리 결정하면 안 되겠죠? 지금부터 저랑 같이 어떤 방법이 나한테 가장 유리할지 꼼꼼하게 따져보자구요.
연금 vs 일시금, 세금 차이가 어마어마하다고? (핵심 비교)
자, 드디어 핵심입니다. IRP 퇴직연금 수령방법 중 가장 큰 고민거리, 바로 연금 수령과 일시금 수령의 차이인데요. 결론부터 딱 말하자면, 세금 측면에서는 연금 수령이 압도적으로 유리합니다. 이건 팩트에요. 정부에서 장기적인 노후 준비를 장려하기 위해 연금으로 받는 사람들에게 엄청난 세금 혜택을 주거든요.
일시금으로 받으면 원래 내야 할 퇴직소득세를 그대로 다 내야 하지만, 연금으로 받으면 그 퇴직소득세의 30%를 깎아줘요. 만약 10년 이상 장기로 나눠 받으면 무려 40%나 감면해 준답니다. 세금이 수백, 수천만 원 단위가 될 수 있는 퇴직금의 특성을 생각하면 이건 정말 무시 못 할 차이죠. 근데 또 사람 마음이라는 게... 당장 목돈이 필요한 상황일 수도 있고, "그냥 한 번에 받고 내가 알아서 굴릴래!" 하는 분들도 분명 있잖아요. 저도 사업하는 친구는 무조건 일시금으로 받아서 투자해야 한다고 하더라구요. 그래서 제가 한눈에 보기 쉽게 표로 정리해 봤습니다. 아래 표를 보면서 내 상황에 더 맞는 건 어떤 방식일지 한번 고민해보세요.
| 구분 | 연금 수령 (분할) annuity | 일시금 수령 (한번에) lump sum |
|---|---|---|
| 세금 혜택 💰 | 퇴직소득세 30~40% 감면 (연금소득세 3.3~5.5% 저율 과세) | 세금 혜택 없음 (퇴직소득세 100% 과세) |
| 자금 안정성 🛡️ | 매월 고정적인 현금 흐름 확보로 안정적인 노후 생활 가능 | 목돈을 한 번에 받으므로 계획적인 관리가 없으면 조기 소진 위험 |
| 자금 활용 유연성 🤸 | 목돈이 필요한 경우(부동산, 창업 등) 대처하기 어려움 | 주택 구매, 사업 자금 등 목돈을 자유롭게 활용 가능 |
| 건강보험료 🏥 | 사적연금소득은 건강보험료 부과 대상에서 제외 (단, 2024년 기준. 정책 변경 가능성 있음) | 일시금 수령 후 발생한 이자/배당 소득은 건강보험료 부과 대상 |
| 추천 대상 👍 | 안정적인 현금 흐름을 선호하고, 세금 절약이 최우선인 분 | 시급한 부채 상환, 주택 마련, 사업 등 목돈이 꼭 필요한 분 |
표를 보니까 차이가 확 느껴지시죠? 진짜 이건 뭐... 개인의 상황과 가치관에 따라 선택이 완전히 달라질 수밖에 없어요. 그러고 보니 제 지인 중 한 분은 연금으로 받다가 중간에 급하게 돈이 필요해서 중도해지를 알아봤는데, 생각보다 절차가 까다롭고 세금 혜택 받은 걸 다시 뱉어내야 해서 후회하더라구요. 이런 점도 미리 고려해야 합니다.
아직도 연금이 나을지, 일시금이 나을지 감이 안 오시나요? 그럴 수 있어요. 이건 정말 중요한 결정이니까요. 각 금융사별로 제공하는 IRP 연금 상품의 수익률과 조건도 천차만별이라 비교하기가 쉽지 않죠.
핸드폰으로 5분 컷! IRP퇴직연금 수령 신청 A to Z
자, 이제 어떤 방식으로 받을지 마음의 결정을 내렸다면 실전으로 들어가야겠죠? 예전에는 서류 잔뜩 들고 은행 창구에 가야 했다는데, 세상 참 좋아졌어요. 요즘엔 그냥 스마트폰 앱으로 대부분 해결되거든요. 제가 직접 해보니까 진짜 5분도 안 걸리더라구요. 물론 처음 할 땐 메뉴 찾느라 조금 헤맬 수는 있지만, 제가 알려드리는 순서대로만 따라오시면 문제없을 거예요.
은행이나 증권사마다 앱 화면(UI)이 조금씩 다르긴 한데, 큰 틀은 거의 비슷하니까 걱정 마세요. 제 주거래 은행인 '국민은행' 앱 기준으로 설명해 드릴게요!
- 일단 앱 로그인부터! 👉 너무 당연한가요? ㅎㅎ 일단 본인이 IRP 계좌를 가입한 금융사의 앱을 켜고 로그인해주세요. 공동인증서나 금융인증서가 필요할 수 있으니 미리 준비해두면 편하구요.
- '퇴직연금' 또는 'IRP' 메뉴 찾기 🧭 보통 전체 메뉴나 금융상품 탭에 있어요. 여기서 'IRP'를 누르고 '계좌 조회'로 들어가면 내 계좌 정보가 뜹니다. 그럼 거기서 '연금 개시 신청' 이나 '지급 신청' 같은 버튼을 찾으면 돼요. 이게 은근히 꼭꼭 숨겨져 있을 때가 있더라구요. 못 찾겠으면 그냥 검색창에 'IRP 지급'이라고 치는 게 제일 빨라요.
- 가장 중요한 선택: 연금 or 일시금 🤔 여기서 지난 단계에서 고민했던 '연금 수령'과 '일시금 수령' 중 하나를 선택하게 됩니다. 여기서 실수하면 되돌리기 힘드니까 신중하게 선택하세요! 저도 이 화면에서 한 1분 정도 멈칫했던 것 같애요. 심호흡 한번 하고 클릭!
- 세부 조건 입력하기 ✍️ 연금을 선택했다면 언제부터, 얼마씩, 어떤 주기로(매월, 매분기 등) 받을지 상세하게 입력해야 해요. 일시금을 선택했다면 전액을 받을 건지, 일부만 받을 건지 정하고 지급받을 계좌번호를 입력하면 끝! 생각보다 간단하죠?
- 최종 확인 및 신청 완료! 🎉 마지막으로 내가 입력한 정보가 맞는지 다시 한번 꼼꼼하게 확인하고 신청 버튼을 누르면 모든 절차가 끝납니다. 보통 신청하고 2~3 영업일 이내에 돈이 들어오더라구요.
어때요, 정말 별거 아니죠? 막상 해보면 진짜 간단한데 괜히 시작하기 전에 겁부터 먹게 되는 것 같아요. 아마도 '은퇴', '노후'라는 단어가 주는 무게감 때문이 아닐까 싶네요.
IRP퇴직연금 수령 시 세금, 모르면 폭탄 맞습니다
자, 이제 진짜 중요한 얘기를 좀 해볼까 해요. 바로 세금 문제입니다. 솔직히 말해서 저도 처음엔 '세금? 뭐 알아서 떼고 주겠지' 하고 엄청 안일하게 생각했거든요. 근데 그거 아세요? irp퇴직연금 수령방법을 어떻게 선택하느냐에 따라서 내 손에 들어오는 돈이 진짜 하늘과 땅 차이로 달라진다는걸... 와, 정말 뒤통수 한 대 세게 맞은 기분이었어요. 우리가 진짜 피땀 흘려 모은 내 소중한 노후 자금인데, 이 세금 문제 하나 때문에 몇백, 몇천만 원이 그냥 공중으로 슝~ 하고 날아갈 수도 있다니까요? 생각만 해도 너무 아깝지 않나요? 그니까요, 이건 그냥 '알아두면 좋은 정보'가 아니라 모르면 진짜 큰일 나는 '필수 생존 정보' 같은 거예요.
핵심부터 딱 말씀드릴게요. IRP 계좌에 있는 돈은 크게 두 종류로 나뉘어요. '퇴직금'으로 들어온 돈(퇴직소득)이랑, 내가 추가로 넣은 '개인납입금'(그리고 운용수익)이요. 이 두 녀석의 세금 계산법이 완전 달라요. 퇴직소득은 '퇴직소득세'를 내고, 개인납입금과 운용수익은 '기타소득세' 또는 '연금소득세'를 내게 되는데요. 여기서 진짜 마법 같은 일이 벌어집니다. 바로 '연금'으로 나눠 받으면 세금을 어마어마하게 깎아준다는 사실! 이걸 모르면 진짜 바보되는 거예요. 정부에서 "제발 연금으로 받아서 안정적인 노후를 보내세요~" 하면서 세금 할인이라는 당근을 막 던져주고 있는데, 이걸 굳이 걷어찰 필요는 없잖아요.
구체적으로 얼마나 깎아주냐구요? 무려 30%에서 40%나 할인해 줍니다. 예를 들어 내가 내야 할 퇴직소득세가 1,000만 원이라고 쳐봐요. 이걸 일시금으로 한방에 받으면? 네, 1,000만 원 고스란히 다 내야 해요. 근데 이걸 10년 이상 연금으로 나눠 받으면? 원래 낼 세금의 70%, 즉 700만 원만 내면 되는 거예요. 무려 300만 원이 굳는 거죠. 만약 연금 수령 11년 차부터는 40%나 깎아줘서 600만 원만 내면 되구요. 이 300~400만 원이면 우리 가족이 몇 달은 맛있는 거 사 먹고 여행도 다녀올 수 있는 돈인데... 이걸 세금으로 그냥 버릴 순 없잖아요. 이건 진짜 아는 사람만 챙겨가는 꿀팁 중의 꿀팁이라구요.
근데 여기서 끝이 아니에요. 진짜 무서운 복병은 따로 있었으니... 바로 '건강보험료'입니다. 많은 분들이 퇴직소득세만 생각하고 건보료는 완전 까맣게 잊고 계시더라구요. 저도 그랬구요. 퇴직하고 나면 보통 직장가입자에서 지역가입자로 바뀌잖아요? 그럼 내 소득이랑 재산 기준으로 건보료가 새로 책정되는데, 만약 일시금으로 몇 억을 한 번에 받았다? 그럼 그게 '소득'으로 잡히면서 다음 해 건보료가... 어우, 상상만 해도 끔찍하네요. 진짜 월급 받을 때보다 더 많이 나올 수도 있어요. 반면에 연금으로 쪼개서 받으면 소득이 분산되니까 건보료 부담도 훨씬 줄어들겠죠?
연금 vs 일시금, 당신의 선택은? (장단점 완벽 비교)
자, 앞에서 세금 얘기를 했더니 머리가 좀 지끈거리시죠? 😅 "아 그래서 어쩌라고! 연금이 좋다는 건 알겠는데, 그래도 목돈이 좋은 거 아니야?" 하는 생각이 딱 드실 거예요. 맞아요, 맞습니다. 이게 irp퇴직연금 수령방법의 가장 핵심적인 고민이고, 뭐랄까... 인생의 갈림길 같은 느낌이랄까요. 연금으로 꾸준히 월급처럼 받을 것인가, 아니면 일시금으로 화끈하게 한방에 땡길 것인가! 이건 진짜 정답이 없는 문제예요. 각자 처한 상황이나 돈에 대한 가치관, 투자 성향에 따라 최고의 선택이 달라질 수 있거든요. 저도 정말 밤새도록 계산기 두드려보고, 주변 사람들한테 물어보고... 별의별 고민을 다 했답니다. 그래서 제가 고민했던 내용들을 바탕으로 각 방식의 장단점을 속 시원하게 한번 비교해 드릴게요. 표로 딱 정리해서 보여드릴 테니 눈 크게 뜨고 따라오세요!
표를 보기 전에 이것만 기억하세요. '안정적인 현금 흐름'이 중요하다면 연금, '목돈을 활용한 적극적인 계획'이 있다면 일시금. 이게 가장 기본적인 기준이에요. 하지만 세상일이 그렇게 간단하지만은 않죠. 당장 빚을 갚아야 하거나, 자녀 결혼 자금, 사업 자금처럼 급하게 목돈이 필요한 경우가 있을 수 있구요. 반대로 딱히 돈 쓸 곳은 없는데 괜히 목돈 쥐고 있다가 이상한 데 투자해서 날려버릴까 봐 걱정되는 분들도 분명 계실 거예요. 우리 사이에서만 말하자면, 실제로 퇴직금 일시금으로 받았다가 사기당하거나 주식으로 다 날렸다는 얘기... 심심치 않게 들리잖아요. 그래서 더 신중해야 하는 거구요.
| 구분 | 연금 수령 (👍 강추) | 일시금 수령 (🤔 신중) |
|---|---|---|
| 세금 혜택 | 퇴직소득세 30~40% 감면. 저율의 연금소득세(3.3~5.5%) 분리과세. 완전 최고! | 세금 감면 혜택 없음. 퇴직소득세 100% 납부. 목돈에서 세금 떼이면 맴찢... |
| 자금 유동성 | 정해진 금액만 매달 수령하여 유동성은 낮음. 계획적인 소비 가능. | 목돈을 한 번에 수령하여 유동성 매우 높음. 주택 구매, 창업 등 활용 가능. |
| 운용 수익 | 남은 적립금을 계속 운용하며 추가 수익 기대 가능 (과세이연 효과) | 수령 즉시 IRP 계좌 해지. 더 이상의 운용 수익은 없음. |
| 건강보험료 | 소득이 분산되어 건보료 부담 적음. (단, 사적연금소득 합계 연 1,200만원 초과 시 피부양자 자격 박탈 가능) | 일시 수령액이 소득으로 잡혀 건보료 폭탄 맞을 가능성 매우 높음. |
| 심리적 안정감 | 매달 고정적인 현금흐름으로 심리적 안정감 ↑. '제2의 월급' 효과. | 큰 돈을 손에 쥐어 든든하지만, 자칫 잘못 굴리면 불안감 가중. |
어떠세요? 이렇게 표로 정리해놓고 보니까 차이점이 확 느껴지시죠? 사실상 세금이나 장기적인 자산 증식 측면에서는 연금 수령이 압도적으로 유리해요. 하지만 '나는 투자에 자신 있다!', '당장 이 돈으로 집부터 사야 한다!' 하시는 분들께는 일시금 수령도 분명 매력적인 선택지일 수 있습니다. 결국 선택은 여러분의 몫이지만, 어떤 선택을 하든 그 결과까지 책임져야 한다는 점... 잊지 마세요.
IRP 계좌 해지 및 연금 신청 절차 A to Z (이것만 따라하세요!)
자, 이제 연금으로 받을지 일시금으로 받을지 마음의 결정을 내리셨나요? 그럼 이제 진짜 실전입니다. "그래서 신청은 대체 어떻게 하는 건데?" 싶으실 거예요. 저도 막상 신청하려고 하니까 좀 막막하더라구요. 은행이나 증권사 앱을 켜봐도 메뉴는 왜 이렇게 복잡하고, 용어는 또 왜 이렇게 어려운지. 솔직히 좀 짜증났어요. 무슨 서류를 준비하라는 건 또 왜 이렇게 많은지... 그래서 제가 직접 여러 금융사에 전화도 돌려보고, 지점에도 방문하면서 몸으로 부딪혀 알아낸 신청 절차를 A부터 Z까지! 아주 그냥 싹 다 정리해 드릴게요. 이것만 보고 그대로 따라 하시면 최소한 저처럼 헤매거나 두 번, 세 번 방문하는 일은 없으실 겁니다.
가장 먼저 기억하셔야 할 것은, IRP 계좌를 해지하고 돈을 받는 절차는 크게 온라인(비대면)과 오프라인(지점 방문) 두 가지 방법이 있다는 거예요. 요즘은 대부분 앱이나 홈페이지에서 간편하게 신청할 수 있게 잘 되어있긴 한데, 뭐랄까... 그래도 나는 직원 얼굴 보고 직접 설명 들으면서 해야 마음이 편하다! 하시는 분들은 지점 방문을 추천드려요. 다만 방문 전에 반드시 필요한 서류가 뭔지 전화로 꼭! 확인하고 가세요. 안 그러면 진짜 소중한 내 시간만 날리는 수가 있답니다. 그럼 이제 구체적인 절차를 하나씩 짚어볼까요?
- STEP 1: 나의 IRP 계좌 정보 확인하기
너무나 당연한 얘기 같지만, 의외로 이걸 놓치는 분들이 많아요. 내 IRP 계좌가 어느 금융사(은행, 증권사, 보험사)에 있는지, 계좌 번호는 뭔지 정확하게 확인부터 해야 합니다. 그리고 가장 중요한 것! 내가 현재 투자하고 있는 상품(펀드, ETF 등)이 뭔지 확인하고, 이걸 전부 현금화해야 연금이나 일시금을 신청할 수 있어요. 펀드 같은 건 환매하는 데 며칠씩 걸리니까, 돈이 필요한 날짜보다 최소 일주일 정도는 여유를 두고 미리미리 매도 신청을 해두는 센스! 잊지 마세요. - STEP 2: 필요 서류 준비하기 (지점 방문 시)
비대면으로 하면 신분증 인증 정도로 끝나지만, 지점에 가려면 서류를 챙겨야 해요. 이건 진짜 별표 다섯 개! ★★☆☆☆ 제가 괜히 강조하는 게 아니에요. 금융사마다 요구하는 게 아주 약간씩 다르긴 한데, 보통 이 정도는 공통적으로 필요하더라구요.- 본인 신분증 (주민등록증, 운전면허증 등)
- 퇴직금(연금) 받을 본인 명의 통장 사본
- (가끔) 퇴직소득원천징수영수증 (회사에서 발급)
- STEP 3: 연금/일시금 수령 방식 선택 및 신청서 작성
자, 이제 실전입니다. 금융사 앱이나 홈페이지의 '퇴직연금' > '개인형IRP' > '지급/해지' 같은 메뉴로 들어가거나, 지점 창구에서 직원에게 요청하면 신청 절차가 시작돼요. 여기서 앞에서 고민했던 '연금'이냐 '일시금'이냐를 최종 선택하게 됩니다. 만약 연금을 선택했다면, 몇 년 동안 받을지(수령 기간), 매달 얼마씩 받을지(수령 금액), 매달 며칠에 받을지(수령일) 같은 세부적인 내용을 직접 정해야 해요. 정말 '나만의 연금'을 디자인하는 과정인 셈이죠. 신중하게, 그리고 꼼꼼하게 작성하셔야 해요. - STEP 4: 최종 확인 및 지급 대기
신청서 작성을 마치면 내가 신청한 내용이 맞는지 최종적으로 확인하는 단계를 거칩니다. 예상 세액이 얼마인지, 수령 계좌는 맞는지 등등... 눈을 부릅뜨고 마지막까지 확인하세요. 모든 게 확인되면 신청 완료! 그럼 돈은 언제 들어오냐구요? 보통 신청하고 나서 영업일 기준으로 2~3일 정도 걸리는 것 같아요. '신청' 버튼 누르자마자 1초 만에 띵동~ 하고 입금되는 거 절대 아니니까, 자금 계획 세울 때 이 점 꼭 참고하셔야 합니다.
어때요, 생각보다 별거 아니죠? 막상 해보면 그렇게 어렵지 않은데 괜히 시작하기 전에 지레 겁먹게 되는 것 같아요. 이 절차를 하나하나 따라가다 보면 어느새 내 통장에 소중한 퇴직연금이 들어와 있을 거예요.
IRP퇴직연금 수령방법, 아직도 헷갈린다면? (자주 묻는 질문 TOP6)
자, 이제 IRP 연금 수령 신청까지 거의 다 왔습니다! 그런데 막상 하려니깐 궁금한 게 한두 개가 아니죠? 저도 그랬어요. 그래서 사람들이 진짜 많이 물어보는 것들만 모아서 정리해 봤습니다. 아마 이 중에 여러분이 궁금해하는 것도 분명 있을 거예요. 😉
Q 퇴직 안 했는데 IRP에 있는 돈, 중간에 뺄 수 있나요?
진짜 이거 많이들 궁금해하시더라고요. 뭐랄까, 급하게 돈이 필요할 수도 있잖아요.
결론부터 말하면 '법에서 정한 특정 사유'가 아니면 중도인출은 거의 불가능하다고 보셔야 해요. 나라에서 노후자금은 웬만하면 건드리지 말라고 꽁꽁 묶어둔 거죠. 그 특정 사유라는 게 보통 무주택자의 주택 구입, 본인이나 가족이 6개월 이상 요양하는 경우, 파산이나 회생 절차 개시 같은 정말 중대한 일들이에요. 그냥 생활비가 필요해서, 혹은 주식 투자금이 필요해서 빼는 건 안된다는 거죠. 그니까요, IRP는 적금통장이 아니라 진짜 최후의 보루라고 생각하셔야 맘이 편합니다.
Q 일시금이랑 연금 중에 뭐가 더 세금을 적게 내나요?
사실상 이게 제일 중요한 질문 아닐까요? 결국 세금 싸움이니까요.
이건 뭐 고민할 필요도 없어요. 정부에서 "제발 연금으로 받으세요!" 하면서 세금 혜택을 엄청나게 밀어주고 있거든요. 똑같은 퇴직금을 받아도 일시금으로 받으면 '퇴직소득세'를 100% 다 내야 하는데, 연금으로 나눠 받으면 이 퇴직소득세의 30~40%를 할인해 줍니다. 예를 들어 낼 세금이 1,000만 원이었다면 연금으로 받으면 600~700만 원만 내면 되는 거예요. 금액이 클수록 이 차이는 어마어마해지겠죠? 특별한 사정이 있어서 목돈이 꼭 필요한 게 아니라면, 무조건 연금 수령을 선택하시는 게 현명한 재테크입니다. 솔직히 세금 30% 깎아주는 투자가 세상에 어딨겠어요.
Q 만 55세가 되면 무조건 연금을 받기 시작해야 하나요?
왠지 55세 땡! 하면 바로 연금 개시해야 할 것 같은 느낌이 들죠.
이것도 많이들 오해하시는 부분이에요. 만 55세는 연금 수령을 시작할 수 있는 '자격'이 생기는 나이지, '의무'가 생기는 나이가 아니에요. 만약 당장 돈이 필요 없다면 그냥 IRP 계좌에 그대로 놔두고 계속 굴리는 게 훨씬 이득입니다. 왜냐하면 IRP 계좌 안에서는 운용 수익에 대한 세금을 당장 떼지 않고 나중에 연금 받을 때 저율 과세(3.3~5.5%) 하거든요. 이걸 '과세이연' 효과라고 하는데, 이게 진짜 복리의 마법을 극대화해주는 핵심이에요. 60세든 65세든, 내가 진짜 돈이 필요한 시점에 연금 개시를 신청하면 됩니다. 55세는 그냥 '잠금 해제' 레벨이라고 생각하세요.
Q 회사를 옮기면 기존에 있던 IRP는 어떻게 되는 건가요?
이직이 잦은 요즘, 이거 정말 현실적인 고민이죠. 내 퇴직금 공중분해되는 거 아닌가 싶고...
걱정 마세요. 퇴직금은 무조건 근로자 개인 명의의 IRP 계좌로 들어가게 법으로 정해져 있어요. 회사가 망하든 내가 이직을 하든 내 퇴직금은 안전하게 내 IRP 계좌에 보관됩니다. A라는 회사에서 퇴사하면 퇴직금이 내 IRP 계좌로 들어오고, 나중에 B라는 회사에서 또 퇴사하면 그 퇴직금도 같은 IRP 계좌로 합쳐지는 식이에요. 마치 여러 개의 저금통에 있던 돈을 하나의 큰 저금통으로 옮겨 담는 것과 같다고 보면 돼요. 여러 증권사/은행에 IRP 계좌를 만들 수도 있지만, 보통은 하나로 합쳐서 관리하는 게 수익률 관리나 현황 파악에 훨씬 편하구요. 이 모든 과정을 한 번에 해결하고 싶다면, 아래 링크에서 전문가의 도움을 받아보시는 것도 좋은 방법입니다.
Q 연금은 최소 몇 년 이상 받아야 하나요? 기간 설정 꿀팁 좀...
1~2년 확 받고 끝내면 안 되나? 싶을 수 있죠. ㅎㅎ
연금 수령 기간은 최소 10년 이상으로 설정해야 세금 혜택을 받을 수 있어요. '연금'이라는 이름에 걸맞게 장기간에 걸쳐 받으라는 취지죠. 꿀팁을 드리자면, 가급적 수령 기간을 길게 잡는 게 좋습니다. 왜냐하면 연금을 받는 동안에도 남은 적립금은 계속 IRP 계좌 안에서 투자가 되면서 불어나기 때문이에요. 예를 들어 10년으로 설정하는 것보다 20년으로 설정하면 월 수령액은 줄어들지만, 그만큼 오랫동안 과세이연 효과와 투자 수익을 누릴 수 있는 거죠. 국민연금 받기 전까지의 소득 공백기를 메우는 용도로, 혹은 건강보험료 피부양자 자격을 유지하는 선에서 월 수령액을 조절하는 전략으로 많이들 활용하십니다. 이건 진짜 아는 사람만 아는 꿀팁이에요.
Q 연금으로 받다가 중간에 목돈이 필요하면 어떡하죠?
사람 일은 모르는 거니까요. 연금 신청했다가 후회할까 봐 걱정되시죠?
다행히도 우리에게는 선택권이 있습니다. 연금을 수령하던 도중에라도 언제든지 금융회사에 신청해서 남은 적립금 전부를 일시금으로 받을 수 있어요. 이걸 '연금수령 한도 외 인출'이라고 부르는데요, 일종의 중도해지 개념으로 보시면 됩니다. 다만! 이렇게 일시금으로 받는 부분은 연금소득세(3.3~5.5%)가 아니라 원래 냈어야 할 퇴직소득세(100%)가 적용돼요. 즉, 세금 할인 혜택을 포기하는 거죠. 그래도 급할 때 비상금으로 활용할 수 있는 안전장치가 있다는 건 꽤 든든한 일인 것 같애요. 유연성이 있다는 점, 꼭 기억해두세요!
와... 드디어 IRP 퇴직연금 수령 방법 마지막 단계까지 오셨네요. 정말 고생 많으셨어요! 솔직히 저도 이거 정리하면서 머리가 좀 지끈거렸거든요. 그니까요, 막상 해보면 별거 아닌데 그 전까지 과정이 너무 막막하고 복잡하게 느껴지잖아요. 혹시라도 글 보시면서 '어? 내 경우는 좀 다른데?' 싶거나 이해 안 가는 부분이 있다면 혼자 끙끙 앓지 마시고 꼭 댓글 남겨주세요. 저도 제가 아는 선에서 최대한 같이 고민해볼게요. 우리 다 같이 똑똑하게 은퇴 준비하자구요! 화이팅! 😉
